20家银行暂停房贷业务？未来还将出现大面积停贷？真相是……
2021.02.04来源：网络中心浏览：
1月29日晚间，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（以下简称《通知》），就持续做好个人住房信贷管理相关工作提出8条要求包括： 房地产贷款集中度管理、首付款资金来源和偿债能力审核、借款人资格审查和信用管理、个人住房贷款发放管理、信贷资金用途管理、房产中介机构业务合作管理、风险排查等。
图片来源：上海银保监局官网
如今，房地产市场似乎有点“草木皆兵”。银行上调房贷利率的新闻还在发酵，伴随着上海房地产调控政策的出台，“银行房贷停贷”的消息又开始传出。近日，又有媒体报道称北上广等地出现房贷额度紧张情况，广州、深圳和上海甚至有部分银行暂停了个人住房贷款业务办理，未来还将新增银行停贷业务。真的是这样的吗？
图片来源：中国人民银行官网
可以看到，第一档是中资大型银行，包括工农中建交、国开行和邮储银行，个人住房贷款占比上限是32.5%。第二档是中资中型银行，也是平时耳熟能详的名字，包括招商、浦发、中信、兴业、广发、平安、光大、民生、上海银行、浙商银行等，个人住房贷款占比上限是20%。
有人做了一份数据统计，发现2020年上半年，第一档银行中，建设银行和邮储银行稍微超出了红线；第二档银行中，招商银行和兴业银行超出了红线。
超出了红线怎么办？人民银行表示，对于超出管理要求的银行业金融机构，将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模，确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进。所以，这些银行在今年开年之际开始调整房贷发放策略，控制节奏。正是这在这一行为才会被市场解读为“无论个人按揭贷款还是房企贷款被全面受限，银行信贷结构将面临调整，涉房贷款增量规模受制”。
解释完所谓的“停贷”，再来看看利率。
1月29日，招商银行深圳分行回应《金融时报》记者称，“目前，我行房贷业务发展正常，并不存在大幅减少发放的情况，据统计，1月份投放量与2020年四季度月均投放量基本持平。”
与招商银行深圳分行反馈相似，接受采访的工商银行深圳分行、农业银行深圳分行、中国银行深圳分行、中信银行深圳分行、广发银行深圳分行有关部门负责人均回应记者称，所在行的房贷利率保持稳定没有变化。“目前房贷利率普遍执行的是首套房利率为5年期LPR利率上浮30BP，二套房为5年期LPR利率上浮60BP，与去年保持相同水平。”
“实际上，房贷政策是相对比较稳定的，目前已经形成了一个比较平稳的机制。”广发银行深圳分行零售信贷部副总经理陈朗告诉记者，她表示短期内暂未有利率上浮计划。
工行深圳分行个贷管理中心副总经理刘上海则表示，该行将根据市场化原则，合理确定个人住房贷款利率水平。
农业银行深圳分行住房金融与个人信贷部总经理陈晓广回应，该行年初以来发放的房贷规模与上年末基本持平，保持稳定。
放款周期受多重因素影响
整体投放节奏平稳有序
既然银行并没有“停贷”，为何一些购房人会觉得银行放款时间变慢或额度收紧？
“最近放款都不会很快，毕竟公积金也要排队。但其实也没有特别慢，还算正常。”工商银行上海某支行的房贷业务部门表示，最近由于楼市出了新政策，再加上房子的交易量较大，处理下来就需要排队，但房贷业务还是在正常走流程。
对于市场上，部分购房者担心后续无法办理贷款，多家银行都明确回应——“正常购房者完全没必要担心出现房贷暂停的情况。”相关负责人解释，目前各家银行的信贷资源都在保持一个均衡配置。当然，购房者一定要按照相关规定准备好申请贷款材料，例如购房资格证明、婚姻关系证明、首期款缴纳证明、还款能力证明等，这样有助于银行更好更快批贷。
“我们对首付资金来源、贷款真实性等方面的审核的确加强了，但对于已符合放款条件的按揭业务，一直保持平稳、有序发放。”陈朗表示。
一位深圳银行业内人士坦言，楼市调控政策持续收紧，一线城市楼价高居不下，银行目前对按揭购房人的材料审核变得严格，很多工资“流水”过不了关。单在个人收入这一方面已很难达到按揭贷款月供要求。例如，“润玺等‘网红盘’是重点检查地区，有的客户‘打新’抽中了润玺四期，但没有银行同意放贷，认为基层员工根本负担不起。”
1月22日，深圳市住建局通告，近期对华润城润玺一期认购人的购房资格、购房资金来源、流水等情况进行严格审查。经核，有12人存在隐瞒真实情况、提供虚假材料及资金流水记录等情况。上述人员在申购商品住房时，违反诚实信用原则，规避房地产调控政策，弄虚作假，提供虚假证明文件，其行为已经涉嫌违反有关法律法规规定。
图片来源：深圳住建局官网
2020年12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分五档设定房地产贷款以及个人住房贷款占比上限。中国银行研究院研究员梁斯表示，整体来看，规模控制会影响房地产信贷投放，涉房利率或将小幅上行，但预计幅度不会太大。
贝壳研究院高级分析师潘浩表示，在房地产贷款集中度管理制度的出台影响下，部分银行可能出现额度收紧，放款周期延长现象，预计该状态将持续较长时间，在此背景下，居民购房杠杆回落是大概率事件。“LPR进一步下行的概率较低，商业银行惜贷的情况下，预计2021年居民购房杠杆率稳中趋降。”他说。